6 Rizika velkého podnikatelského pojištění (a jak je zmírnit)

Každá firma přichází s určitým rizikem. Ačkoli se nemůžeme vyhnout úskalím a problémům, mohou být zmírněny vhodnými opatřeními, plánováním a pojištěním.

Pojišťovny a právní experti sdíleli své myšlenky o dnešních největších pojistných rizicích pro vlastníky podniků a co můžete udělat pro ochranu proti nim.

Porušení dat

Firmy ve všech průmyslových odvětvích zaznamenaly v posledních letech obrovský nárůst problémů s počítačovou bezpečností. Chris Roach, výkonný ředitel a národní vedoucí oddělení informačních technologií CBIZ Risk & Advisory Services, uvedl, že datové hackery zasáhly zejména prodejny rychlého občerstvení a obchody s elektronickým obchodem. Nicméně dodal, že každá firma, která přijímá kreditní karty, by měla přehodnocovat a standardizovat své bezpečnostní postupy, aby ochránila před podvodnými aktivitami.

Co dělat: Pokud máte obchod s cihly a malty, nejdůležitější věc, kterou můžete udělat, je zajistit, aby vaše technologie kreditních karet splňovala standardy EMV, aby se zabránilo tomu, aby podvodná odpovědnost padla na vaše ramena, řekl Roach. Každá firma by měla také zkontrolovat, zda splňuje standardy pro bezpečnost platebních karet (PCI DSS),

"Dodržování PCI DSS chrání obchodníka před narušením bezpečnosti digitálních dat v celé své platební síti, "Řekl Roach. "Nedodržování může mít za následek pokuty a pokuty, pokud dojde k porušení dat na vašem konci."

Cyberinsurance je také důležité pro malé podniky. Myles Gibbons, prezident vybraných účtů v Travellers, uvedl, že více než polovina porušení údajů se v loňském roce vyskytla ve společnostech s počtem zaměstnanců méně než 250.

"Cybercoverage je stále důležitější pro všechny typy podniků a může pomoci chránit je před náklady na oznámení o narušení dat, ozdravení, pokuty za platby kartou, krizové řízení a public relations. "

Škody na majetku

Hurikány, sněhové bouře, záplavy, požáry a další události, které poškozují fyzický majetek vašeho podniku vážný klíč ve své podnikatelské schopnosti pracovat normálně. Zatímco vaše prodejna nebo kancelář nemusí být zcela zničeny, je pravděpodobné, že nebudete moci provozovat svou firmu venku během opravy.

"Pouze 50% vlastníků malých podniků má písemnou obchodní kontinuitu plánuje podle indexu Travelers Business Risk, "řekl Scott Humphrey, druhý viceprezident pro kontrolu rizik u Travellers. "Mezi hroznými povětrnostními jevy a rostoucím spoléháváním na komplexní síť technologií a dodavatelských řetězců je riziko přerušení podnikání spousta."

Co dělat: Vaše první linie obrany proti negativním dopadům krádeže majetku nebo poškození je pojištění. Gibbons poznamenal, že některé podniky nejsou dostatečně pojištěny k jejich skutečné hodnotě.

"Zeptejte se sami sebe, pokud máte dostatek pokrytí k obnově firmy po celkové ztrátě," řekl Gibbons. "Majitelé by se měli ujistit, že jejich stavba a její obsah - včetně regálů, displejů, inventáře a veškerého nového vybavení - jsou řádně pojištěny." Vlastnosti by měly být pojištěny na plnou náhradu - nikoliv na tržní hodnotu - včetně všech nejnovějších zlepšení. "

Michael Freed, advokát v advokátní kanceláři Gunster, také vyzval vlastníky podnikatelů, aby zvážili přerušení pojištění, aby udrželi svůj peněžní tok, a to i v případě dočasného zastavení provozu.

"Pojištění přerušení podnikání zajišťuje ztrátu příjmů a zisků vyplývající z neovladatelných přerušení obchodních operací, jako jsou ty, které vznikají při přírodních katastrofách nebo stavebním požáru, "řekl Freed. "Když takový typ úrazu utrpí, majitelé podniků potřebují nejen obnovit tam, kde došlo k fyzickému poškození, ale vyrovnat za chybějící výnosy, zatímco tak činí, což je obzvláště důležité pro podniky s omezenými kapitálovými rezervami."

Kromě toho Humphrey doporučil vypracovat plán obnovy po havárii, aby vaše podnikání mělo protokol, který by měl dodržovat, pokud by k takovému přerušení dojde.

"Aby se vypracoval plán, podniky by měly identifikovat hrozby nebo rizika s největší pravděpodobností na základě historických, geografických, organizačních a dalších faktorů a provést analýzu dopadů na podnikání, abychom zjistili, co je pro přežití vašeho podnikání rozhodující, "uvedl. Poté "přijmout kontroly pro zmírňování a prevenci, které mohou zahrnovat reakci na mimořádné události, vztahy s veřejností, řízení zdrojů a komunikaci zaměstnanců."

Náklady na lidské kapitál

Pokud máte zaměstnance, riziko. Zda zaměstnanec vykonává náročný úkol, řídí vozidlo společnosti nebo komunikuje s veřejností, existuje riziko pro společnost, říká Bryan Robertson, akciový partner společnosti Sihle Insurance.

"Potřeba tréninku specifického pro daný sektor a vnitřní kontroly ztrát jsou dnes více než kdy jindy, "řekl. "Zaměstnanec potřebuje pochopit, jak mohou jejich rozhodnutí a akce výrazně ovlivnit životní úroveň společnosti, a to jak pozitivně, tak negativně."

Naopak, měnící se dynamika trhu může v některých průmyslových odvětvích znamenat velké škrty také to je neočekávané finanční riziko, uvedl Tony Consoli, prezident Středoatlantického regionu v CBIZ Insurance Services. " Přestože změny v pracovní síle jsou nevyhnutelné ... během těžkých časů velmi málo podnikatelů zná riziko vzniku propouštění , "Řekl Consoli. "Náklady na pojištění v nezaměstnanosti mohou být nákladnou zátěží pro zaměstnavatele."

Co dělat:

Odškodnění pracovníků je povinné pro jakoukoli obchodní činnost se zaměstnanci, existují však další pojistné krytí, které můžete snížit, zaměstnavatel. Robertson doporučil, aby se podíval na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem a na pracovních úkonech. "Toto pokrytí chrání vlastníky a manažery od případů souvisejících s diskriminací vůči potenciálním, současným a minulým zaměstnancům, jakož i nárokům třetích stran." > Pokud jde o propouštění, důkladné plánování odchodů zaměstnanců je nejlepší, co můžete udělat, abyste se vyhnuli finančnímu a právnímu postihu. Společnost Consoli doporučila nabízet výhody - jako jsou odstupné, platba za nevyužité volno a pokračující zdravotní pojištění - na propuštěné zaměstnance. Měli byste se také zaměřit na nevyřešené nároky pracovníků na náhradu škody, které by mohly být postiženy propouštěním, a na provádění střednědobých přezkumů vašich zdrojů, aby se v případě potřeby zmenšily.

Profesionální servisní chyby

Poskytovatelé služeb, jako účetní, konzultanti a web vývojáři všichni čelí stálému riziku zákazníků, kteří hledají právní nápravu, pokud jejich "produkt" nesplňuje očekávání. Kevin Kerridge, výkonný viceprezident divize přímých a partnerských vztahů u Hiscox, malého pojišťovny, uvedl, že společná výzva mnoha majitelů malých firem překonává myšlenku, že jejich práce je tak dobrá, že žádný klient by je neměl žalovat .

"Podnik nemusí dělat chybu, aby čelil obvinění," řekla Kerridge. "Jeden soudní proces, i když je neoprávněný, může ochromit malý podnik z hlediska času a peněz."

Co dělat:

Kerridge doporučil, aby majitelé všech služeb založených na službách hledali pojištění odpovědnosti za škodu. "Toto pokrytí chrání firmu v případě, že obdrží soudní žalobu vycházející z toho, že učinila chybu [a kryje] náklady na obranu a následné škody až na dohodnutý limit, obvykle 1 milion dolarů," uvedl Kerridge. "Vidíme řadu tvrzení o tom, od daňových zpracovatelů, kteří udělali chybu v daňovém přiznání klienta poskytovatelům technologických služeb poskytujícím nestandardní pracovní produkty."

Mezinárodní otázky výroby a exportu Mnoho společností využívá zámořské továrny vyrábět svůj výrobek nebo exportovat výrobky na mezinárodní úrovni, řekl Lou Camhe, viceprezident CBIZ Insurance Services. Mnoho se může stát špatně na cestě z továrny do skladiště do showroomu do maloobchodního prodeje, zejména pokud se to děje mimo domovskou zemi, řekl Camhe

Co dělat:

Společnost Camhe doporučila hledat pojištění podmíněného přerušení provozu (CBI), aby zmírnila finanční dopady problému s dodavatelem ve vašem dodavatelském řetězci - například požár ve výrobním závodě výrobce.

Camhe navrhl aby se vaše pojistné krytí rozšířilo na všechny mezinárodní angažovanosti, které byste měli mít.

Stavební projekty Podle amerického sčítání lidu, stavební náklady USA dosáhly v roce 2015 1 bilion dolarů - což je nejvyšší za téměř deset let . Tento nárůst průmyslu naznačuje, že stavební projekty rostou a mnohé z těchto projektů jsou zadávány podniky a vzdělávacími organizacemi, které se chtějí rozšířit, uvedla Consoli. Nicméně poznamenal, že stavba přichází s patřičným rizikem, které by podnikatelé měli vzít v úvahu dříve, než půjdou kupředu se smlouvou.

Co dělat:

Consoli prohlásila, že správné plánování je pro stavební projekty nezbytné a že byste měli objasnit jazyku ve smlouvě, abyste zajistili, že nebudete platit za náhradu stavitele. Pokud jde o pojištění, společnost Consoli doporučila, abyste přešli na svou politiku, abyste pochopili, co dělá, a nevztahuje se na škody nebo zranění, ke kterým dochází během projektu.

"Pečlivě přezkoumejte pojistné krytí a náklady spojené s projektem," řekl. "Co když je pracovník zraněn při práci? Kdo platí za škody způsobené vodou během bouře? Co se stane, když materiály pro stavbu jsou týdny pozdě a to prodlužuje celý projekt? Ujistěte se, že všechny vaše kachny jsou v řadě před expanzí "

Jaké je vaše největší riziko? Každý průmysl a každý podnik v rámci odvětví čelí různým úrovním rizika, a to jak z hlediska pravděpodobnosti něco, co se děje a závažnost následků, řekla Kerridge. Nicméně, ignorování těchto rizik není prostě alternativou, řekl.

"Neexistuje žádná náhrada za provoz profesionálně, a nikoliv řezání rohů, ale jakkoli jste opatrní, špatné věci se staly," řekl Kerridge. "Stojí to za to, abyste si koupili tolik pojištění, jaké vám rozpočet dovolí."

"Partner s vhodným dopravcem, který je investován do dlouhodobého úspěchu vaší společnosti a poskytuje potřebné nástroje ke zmírnění ztrát," dodal Robertson. "Každý dopravce má vlastní specializaci v oboru a je důležité [pracovat] s makléřem, který poskytne kompletní program řízení rizik, spíše než jen přístup založený na nákladech." Abyste mohli posoudit vaši úroveň rizika, Freed doporučil výběru a budování vztahů se "snůvým týmem" poradců: právník, účetní, pojišťovací makléř a bankéř.Každý má něco cenného, ​​který přispívá k efektivnímu a efektivnímu minimalizaci rizik, říká. <>

Tým poradního snu, zmocněný být proaktivní ve vašem zájmu může pomoci předvídat a vyhnout se nástrahám, které postihují mnoho vlastníků firem, "řekl Freed Mobby Business. "Stará adage je zcela pravdivá, pokud jde o zmírnění rizika:" Unce prevence stojí za libru léku. "

Vášeň, ne peněz, motivuje podnikatele

Zbohatnout by bylo skvělé, ale peníze není to jediná věc, která by podněcovala podnikatele k úspěchu, tvrdí nová studie. Výzkum od vědce Rutgers University-Camden o tom, co udržuje podnikatele motivované i přes někdy temnou budoucnost, zjistilo, že emoční aspekt zahájení nového podniku hraje klíčovou roli roli v ochotě majitele podniku předčasné bouřky, i když to znamená malý úspěch v brzké době.

(Obchodní)

Nejlepší malá města pro začínající firmy

Adresu v New Yorku nebo Silicon Valley není to, co kdysi bylo, zejména pro malé podniky. Ve skutečnosti se malé a střední podniky v současné době lákají buď k tomu, aby zůstaly nebo začaly pracovat v několika městech od Des Moines, Iowy až po Miami. "Obnova, kterou jsme měli, byla distribuována velmi nerovnoměrně geograficky existuje spousta měst, které vidí jejich budoucnost, protože se nevracejí do minulosti, takže hledají nové zdroje růstu, nové zdroje vytváření pracovních míst a nové zdroje inovací ", řekl Thom Ruhe, viceprezident pro podnikání pro Ewing Marion Kauffman Nadace.

(Obchodní)