Je vlastní pojištění pro vaše podnikání?

Otevřená registrace pro 2016 přínosů končí a mnoho podniků a pracovníků se ocitne s vyššími pojistnými náklady než kdykoli předtím. Mnoho malých podniků, které nabízejí plány zdravotního pojištění, si může myslet, že jejich nákup je drahý plán od pojišťovacího dopravce. Ale v závislosti na vašich okolnostech by vám samo-pojištění mohlo pomoci ušetřit značné množství peněz na vašem pojistném.

Co je to vlastní pojištění?

Podle Healthcare.gov je samo-pojištění "typem plánu ... kde si sám zaměstnavatel vybírá pojistné od enrollees a přebírá odpovědnost za placení lékařských nároků zaměstnanců a vyživovaných osob. " Pojišťovací služby, jako je zápis, zpracování reklamací a sítě poskytovatelů, je možné zpracovávat interně, ale častěji se řídí správcem třetí strany (TPA) nebo pojišťovnou.

S vlastním pojištěním zaměstnavatel přebírá mnoho rizika, která pojišťovny obvykle předpokládají. V článku o ZaneBenefits.com autor Christina Merhar nastíní rozdíl mezi plně pojištěnými a sebebezpečnými zdravotními plány:

• Plně pojištěné (tradiční) plány zahrnují fixní měsíční prémii placenou pojistnému dopravci, na základě počtu zaměstnanců zapsaných do plánu. Dopravce platí nároky na zdravotní péči, zatímco zapsaní zaměstnanci a závislí zaplatí veškeré odpočitatelné částky nebo spoluúčast za poskytované služby.
• Samostatně pojištěné (samofinancované) plány zahrnují fixní měsíční náklady, o zapsání plánu. Nároky na zdravotní péči hradí zaměstnavatel a náklady se liší měsíčně na měsíc, a to na základě služeb, které používají zapsaní zaměstnanci a závislé osoby.

Vzhledem ke zvýšenému závazku souvisejícímu se samostatným pojištěním mají zaměstnavatelé několik možností ke snížení jejich rizika a potenciálních nákladů v rámci tohoto typu plánu. Můžete si nastavit plán úhrady nákladů na zdravotní péči (HRP), ve kterém zaměstnavatel hradí zaměstnance za jednotlivé přípustné pojistné na zdravotní pojištění.

Můžete také zakoupit pojištění zastavení ztráty, v němž je pojišťovací dopravce zodpovědný za "nepředvídatelné "ztráty, které přesahují vaše odpočitatelné limity, tvrdí HCC.com. Tato politika pomáhá zaměstnavatelům, kteří si zvolí možnost "hybridního" plánu financovaného z úrovně, v níž je část pojistného (přibližně 40 procent) vyčleněna do fondu, konkrétně pro krytí pojistných událostí. Poškozovací pojištění naštěstí dojde k vyčerpání finančních prostředků, ale veškeré nevyužité finanční prostředky budou vráceny podnikům, uvedl Russ Carpel, generální ředitel společnosti Level Funded Health, poskytovatel programů sebebezpeč.

Vlastní pojištění a Zákon o cenově příznivé péči

Před zákonem o cenově dostupné péči (ACA) se samo-financování zaměstnaneckých výhod považovalo za příliš riskantní a složité pro většinu malých podniků, řekl Carpel. Ačkoli koncept je po celé roky, vlastní pojištění je tradičně možnost, kterou využívají pouze větší společnosti (s 1000 a více zaměstnanci) a odborové organizace. Avšak požadavek ACA na "upravený komunitní rating" vedl k tradičnímu pojištění vyššími pojistnými poplatky a malé podniky zjistily, že vlastní pojištění by mohlo šetřit peníze.

"Underwriters zvyklí na zdravotní data a cenové pojistné , [založený] na skutečném rizikovém profilu určité skupiny zaměstnanců, "řekl Carpel. "Nyní je to upravené riziko pro komunitní rating, rozšířené více než stovky podniků v určité komunitě, [a] dopravci nesmějí sledovat zdravotní data ... [mimo] věk, PSČ a užívání tabáku. podniky vidí 20 až 200 procent zvýšení pojistného. "

Vzhledem k zákonu o zajištění důchodového zabezpečení zaměstnance (ERISA) z roku 1974 se tato metodika ratingu nevztahuje, pokud je váš pojistný plán financován ze samofinancování. Vaše kurzy mohou být založeny na vaší konkrétní skupině, nikoliv na více skupinách ve vaší místní oblasti.

"Pod ERISA, pokud je skupina zdravá, bez kritických onemocnění ... ušetříte 10 až 40 procent jen tím, že necháte upisovatelům hlubší pohled na lékařské údaje," řekl Carpel Mobby Business. osvobození od spotřební daně z pojistného na zdravotní pojištění v rámci ACA

Faktory, které je třeba zvážit

Je právo na vlastní pojištění pro vaše podnikání? Než provedete změnu, je důležité věnovat čas důkladnému prozkoumání prognóz rizik, možných slev a porovnání nákladů.

"Před vlastním pojištěním potřebuje zaměstnavatel studie proveditelnosti s využitím svých zkušeností s nároky a projekcí," uvedl pojišťovny Michael Turpin v rozhovoru pro společnost BenefitsPro. "Zaměstnavatel musí rovněž zkontrolovat slevy poskytovatele v síti, aby zjistil jemné rozdíly mezi každou sítí založenou na pojistiteli a nezávislými sítěmi třetích stran a administrátorů. > Turpin také poznamenal, že velmi malí zaměstnavatelé (ti s méně než 100 zaměstnanci) mohou být stále příliš malí, aby přesně předpověděli své riziko. Jeden velký neočekávaný požadavek by mohl dát velký rozpočet. "Je to [nešťastné] vidět, jak malé a střední podniky penalizují vláda a velké podniky," řekl Carpel. "Většina společností platí 50 procent prémií zaměstnanců, takže [pojištění z vlastního pojištění] není prospěšné pouze pro podnik, ale i pro průměrného Joea."

Jak zapnout uvedení do provozu

Jak vaše malé firmy roste, možná budete chtít rozšířit a sdílet své produkty a služby s většími publikem. Pokud však nemáte čas nebo touhu provozovat více míst na vlastní pěst, můžete svou firmu přeměnit na franchisu a nechat ostatní podnikatelé, kteří se cítí, rozvíjet pro vás již existující obchodní model.

(Obchodní)

12 Obchodních nápadů na úspěch

Skvělé nápady pro rok 2018 Je snadnější než kdy jindy najít trend a přeměnit ho na plnohodnotný podnikatelský záměr. Využijte své vášně a dovednosti, abyste získali profesionální příležitost v novém roce. Zde je 12 skvělých podnikatelských nápadů pro rok 2018. Minipivovary Pivo Craft je dnes populární, stejně jako místní nezávislé podniky.

(Obchodní)