Small Business Loan vs. Cash Advance: Jaký je rozdíl?

Pokud hledáte peníze na financování růstu podnikání, pravděpodobně to uděláte bankovním úvěrem nebo kreditní kartou. [

] Studie Federální rezervní banky v New Yorku z roku 2015 zjistila, že i když úvěry a úvěrové linky jsou nejoblíbenějším způsobem financování mezi malými podniky (57 a více). 52 procent, respektive), 7 procent využilo zálohové platby v obchodě v předchozím roce. Menší podniky to více udělaly: 10% mikropodniků (výnosy nižší než 100 000 dolarů) v loňském roce vykázalo zálohy na peněžní prostředky obchodníka.

Buď půjčka nebo peněžní záloha může být dobrou volbou v závislosti na tom, jak výtěžek půjčky

"Účel úvěru by měl řídit celý rozhovor," řekl Ty Kiisel, vedoucí finančního vzdělávání pro OnDeck, poskytovatele online obchodních úvěrů. "To vám řekne, kolik peněz potřebujete a kolik si můžete dovolit utrácet za to."

Mechanika obchodních peněžních záloh

Ačkoli oba způsoby financování zahrnují příjem a splácení peněz, obchodník hotovostní zálohy nejsou stejné jako půjčky. Spíše podnik obdrží zálohu proti budoucímu prodeji kreditních karet a poskytovatel čerpá peníze z budoucích obchodních transakcí s kreditními kartami jako splátky. Platby jsou prováděny denně nebo někdy týdně.

Částka splátek je založena na procentu z prodeje denních kreditních karet nazývaných holdback, který se může pohybovat od 5 procent do 20 procent. Například pokud podnik podniká 10 000 dolarů z prodeje kreditními kartami a zadržení je 10 procent, částka splacení bude 1,000 dolarů. Procentní podíl se nezmění. Částka platby se však může lišit v závislosti na objemu transakcí platebními kartami.

Náklady na zálohu, nazývané faktorem, jsou také přednastavené hodnoty. Také nazýván kupní sazbou, obvykle se vyjadřuje jako číslo 1,2 nebo 1,4. Záloha s faktorovou sazbou 1,3 znamená, že podnik bude splácet 13 000 dolarů za každých 10 000 dolarů vynaložených na období jednoho roku.

Porovnávání nákladů

Způsob, jakým jsou platby za hotovost v obchodě ceněny, může být obtížné porovnat jejich náklady s obchodem půjčky. Záloha zaúčtuje veškeré úroky z celé částky předem, zatímco úvěr účtuje každý měsíc nižší úroky, jelikož je jistina splacena. Takže poplatek ve výši 30 000 USD za zálohu ve výši 10 000 USD se nerovná podnikovému úvěru ve výši 30% roční procentní sazby (APR). Místo toho je bližší k 50% RPS. S dodatečnými poplatky může být efektivní sazba mnohem vyšší.

Jared Hecht, spoluzakladatel a generální ředitel společnosti Fundera v New Yorku, online platformy pro propojení podniků s úvěry a zálohami, říká, že uživatelé záloh často nemají "

" Viděli jsme zákazníky, kteří si vybrali zálohy v hotovosti obchodníků a platí APR severně od 150 procent a ani nevědí, "řekl Hecht.

Zálohy jsou krátkodobé financování, a tak se nejlépe hodí pro krátkodobé potřeby, jako je získání inventáře. Většina je určena k splacení za šest až 24 měsíců. A na rozdíl od většiny úvěrů, vyplácení předčasného splácení obchodníka nebude znamenat žádné úspory. Faktorová sazba je stejná, ať už se jedná o plný plánovaný termín splacení zálohy nebo o kratší nebo delší čas.

Protože záloha nevyžaduje stanovení měsíčních plateb, podnik bude platit více, pokud jsou prodeje dobré a méně, když prodeje jsou nižší. To může pomoci vyhnout se častým výpadkům peněz, které by mohly být častější při stanovených měsíčních platbách.

"Pro sezónní podnik může být životním životem," řekl Andrew Rafal, prezident společnosti Bayntree Wealth Advisors. "Pokud budou mít nižší měsíc, nebudou muset pokrývat fixní náklady na půjčku pro malé podniky."

Celkově může být podnikatelský úvěr výrazně méně nákladný než peněžní záloha obchodníka. Hecht doporučil, aby se vždy přesvědčil, zda je k dispozici podnikatelský úvěr před tím, než uhradí zálohu. Například, on říká, že někteří uživatelé hotovosti v hotovosti by mohli mít kvalitu za půjčky s podporou SBA se sazbou 7 procent.

"Záloha obchodníka může být lákavá, ale existují četné nástrahy, tvar, "dodal Kiisel.

Poznámka redakce: Snažíte se najít podnikatelský úvěr, který je pro vás to pravé? Vyplňte níže uvedený dotazník a budete kontaktováni našimi alternativními poskytovateli úvěrů, kteří vám pomohou najít ten správný úvěr:

Klíčové rozdíly

Rychlost financování: Rychlost je významnou výhodou záloh . Zálohy mohou být často použity pro online a finanční prostředky uložené na účet firmy za 24 hodin. Pro srovnání mohou týdny uplynout od doby, kdy je požádán o bankovní úvěr, dokud nebude dlužník schválen a bude k dispozici hotovost.

Limity výpůjček: Obchodní záloha může poskytnout částky od několika tisíc dolarů až po 250 000 dolarů nebo více. Úvěry s podporou SBA mohou na druhou stranu dosáhnout až 5 milionů dolarů.

Požadavky na dlužníka: Úvěrová historie není důležitá s předstihem. Podnik může být schválen pro zálohu na základě své historie transakcí platebními kartami. Bankovní podnikatelský úvěr však obvykle vyžaduje, aby vlastník firmy získal osobní kreditní skóre kolem 700.

Majitel bude často muset osobně zaručit úvěr a možná bude muset poskytnout další zajištění. Například půjčka na koupi továrního vybavení může být zajištěna zařízením nebo zástavním právem proti továrně.

Spodní řádek

Zálohování hotovosti obchodníka může být rychlejší, méně nákladné a přístupné podnikům s méně kreditní historií. Nicméně mohou stát mnohem více než podnikatelské úvěry, což dává přednost dlužníkům, kteří mají čas a úvěr na jejich získání.

"To, co jsme zjistili, je, že většina zákazníků může obvykle mít čas čekat týden nebo dva porozumět jejich nabídkám a získávat konkurenční nabídky od širšího okruhu věřitelů v celé řadě produktových řad, "řekl Hecht z Fundery. "Řekli, že někteří zákazníci nechtějí čekat."

Myslíte si, že půjčka je pro vás správná? Podívejte se na Mobby Business průvodce výběrem nejlepší půjčky pro vaše podnikání.

Co je to rozvaha a proč potřebuji jeden

Rozvaha nabízí způsob, jak se podívat do vašeho podnikání a načrtnout, co to skutečně stojí. Rozvaha se liší od míry zisku a ztráty. Je to seznam aktiv a pasiv. Každá dobrá bilance obsahuje některé základní informace: Co vlastní firma (nemovitosti, vozidla, kancelářské vybavení atd.) Výnosy, které očekáváte, že přijmete (pohledávky) účty splatné) Získávání detailů může být skličující pro mnoho lidí, kteří při zahájení podnikání mohou dělat to jako koníček, který dělá peníze.

(Obchodní)

Změny reklam na Facebooku: Jak mohou obchodní partneři přizpůsobit

Nedávno společnost Facebook oznámila, že bude omezovat reklamy založené na uživatelských preferencích. Společnost nabídne všem uživatelům kontrolu nad reklamami, které vidí, včetně nástrojů, jak odhlásit reklama založenou na zájmových reklamách. To pravděpodobně ovlivní marketingové plány, neboť Facebook je důležitým nástrojem.

(Obchodní)